Banka ve Kredi Kartlarında Karşılaşılan Sahtecilik ve Dolandırıcılık Yöntemleri
Kartlı ödeme sektöründeki sahtecilik ve dolandırıcılık olayları tam olarak anlayabilmemiz için öncelikle kartlı ödeme sisteminin nasıl çalıştığını iyi bilmemiz gerekmektedir. Yani bir müşteri kartını POS cihazından geçirdiğinde arka planda neler olmakta ve bilgiler nasıl aktarılmakta dilerseniz önce buna bir göz atalım. Biz bu döngüye otorizasyon adını veriyoruz Aşağıdaki anlatımı resimle de destekleyelim.
Kart hamili, aldığı bir hizmet ya da mal karşılığını kredi kartı ile ödemek istediğinde, işyerindeki görevli kartın arkasında bulunan manyetik şeridi POS cihazından geçirerek manyetik şeritteki bilgileri okur. Kartın manyetik şeridinde kart numarası, son kullanım tarihi, kart hamili adı ve soyadı, güvenlik kodu gibi bilgiler bulunmaktadır. Manyetik şeritten okunan bu bilgiler, işlem miktarı ile birlikte telefon hattı aracılığıyla işyeri ile anlaşmalı bankaya iletir. Banka, kart numarasını kontrol eder ve kendi bankasına ait değilse bu bilgiyi Bankalararası Kart Merkezi’ne (BKM) iletir. Kart numaralarının ilk altı rakamı bankayı tanımlar. BKM, kart numarasından kartı çıkaran bankayı tespit ederek, otorizasyon talebini ilgili bankaya aktarır. Kartı çıkaran banka, kart ile ilgili sisteminde gerekli kontrolleri yaptıktan sonra işlemi onaylıyorsa yetkilendirme kodu ile birlikte, onaylamıyorsa da red sebebiyle birlikte yetkilendirme yanıtını BKM’ ye aktarır. BKM, bu yanıtı işyeri ile anlaşmalı bankaya gönderir. İşlem onay aldıysa karthamili POS’dan çıkan slipi imzalayarak mal ya da hizmeti alır ve alışveriş işlemi tamamlanır. (Resim 1)
Görüldüğü üzere kartlı ödeme sistemlerindeki dolandırıcılık olaylarını iki ana maddede ele almak çok önemlidir.KLASİK SAHTECİLİK: Klasik sahtecilik geçmişte var olmuş ve gelecekte de var olmaya devam edecek dolandırıcılık tipi. Yani geliştirilemeyecek ve tamamen ortadan kaldırılamayacak bir yöntem. Örneğin; Kartların çalınması önüne geçilemeyecek bir olaydır. Yapılabilecek en fazla müşteri fark ettikten sonra kartın kapatılması olacaktır, ama bu da yine kartın o ana kadar ki kullanımlarını engelleyemeyecektir. Yine sahte kimlikler var olduğu müddetçe sahte müracaat konusu olmaya devam edecek dolandırıcılar bankaları dolandırmak amacı ile sahte müracaat yolunu sürekli zorlayacaklardır. Yine kartların PTT veya kuryelerden çalınarak veya kopyalanarak yapılan dolandırıcılık tipi kuryeler var oldukça devam edecek bir tiptir.
TEKNOLOJİK SAHTECİLİK: Teknolojik sahtecilik adından da anlaşılacağı üzere teknoloji ile birlikte gelişen ve sürekli değişik dolandırıcılık tiplerine ortam sağlayan bir sahtecilik türüdür. Yukarıdaki şemayı uzun uzun anlatmaya gerek yok maddelerden zaten çıkarımları yapmak zaten mümkün.
Dilerseniz hemen sahte kartların güvenlik özellikleri ile başlayalım.
Sahte kartlar plastik olarak tamamen sahte olarak basılmış ve manyetik şeritlerine bir şekilde ele geçirilmiş kart bilgilerinin kopyalanması ve bu suretle kartların kullanılması şeklinde karşımıza çıkmaktadır. Kart bilgilerinin nasıl elde edildiği konusuna daha sonra deyinilecektir.
BÖLÜM 1 SAHTE KARTLARIN GÜVENLİK ÖZELLİKLERİ 1- VİSA KARTLAR
kredi kartlarında, kartın güvenlik özelliklerinden biri hologramdır. Bu hologram üç boyutlu güvercin şeklinde olup kartın oynatılması durumunda güvercinin kanatları hareket ediyor izlenimi vermektedir.
• Visa kredi kartlarında, kartın güvenlik özelliklerinden biri de “V” karakteridir. “V” karakteri, Visa’yı tanımlamakta ve “V” harfinin sol tarafı dik ve ucunda sola eğik bir çıkıntı bulunmaktadır. Bu karakter bütün kartlara kabartma olarak basılmaktadır.
• Güvenlik özelliklerinden, kredi kart numarasının ilk dört rakamı hemzemin olarak karta basılmaktadır.